Сегодня довольно сложно представить жизнь без денег, хотя такие времена в истории известны. Деньги – неотъемлемая часть нашей жизни. Мы работаем, чтобы повысить свой жизненный уровень, делаем сбережения.
Но, как показывает нынешняя ситуация, эти сбережения в основном оседают в «банках», правда стеклянных, а вот заставить их работать в свою пользу, увы, могут немногие. Так в чем же проблема? Вероятнее всего, главную роль здесь играет отсутствие надлежащих знаний об умении использовать деньги для достижения своих целей и планов. Другими словами – финансовая неграмотность. А незнание, как известно, порождает страх. Основным мотивом присутствия такого опасения стал «мыльный бум» девяностых, когда создающиеся финансовые пирамиды, собрав огромные суммы денег, лопались в одночасье. Сегодня ситуация изменилась, но, обжегшийся однажды затем дует на воду.
Помочь разобраться в ситуации нашим читателям любезно согласился Мирлан Майтпасов, главный специалист отдела защиты прав потребителей и финансовой грамотности Национального банка республики.
Выбираем форму накоплений
Наверное, каждый человек хоть раз в жизни задумывался о том, каким образом можно сохранить высвободившиеся денежные средства, а в самом лучшем варианте еще и приумножить их. Так какие же способы инвестирования существуют в настоящее время?
Как рассказал Мирлан Майтпасов, сейчас сказать с уверенностью о том, что времена кризиса прошли безвозвратно и наблюдается рост, давать другие оптимистичные прогнозы очень сложно. Но все же свободные денежные средства есть во многих семьях, поэтому для них становится насущным вопрос о том, куда их вложить наиболее удачно.
Прежде чем рассматривать способы инвестирования, необходимо понять, насколько вообще инвестиционная деятельность может нести в себе положительную составляющую, насколько опасно вкладывать деньги.
Собственно, сохранение капитала с последующим его увеличением и является основной идеей, сутью инвестирования. Все, кто вкладывает деньги в те или иные мероприятия, призванные дать в конечном итоге прибыль различного характера и размера, подпадают под определение «инвестиционная деятельность». От того, насколько правильно будут выбраны методы инвестирования, зависит успех вложения и размер доходной части.
Сейчас существует достаточно предложений для тех, кто желает влиться в ряды инвесторов. Какие провокационные методы инвестирования лучше не брать на вооружение новичкам, а с каких лучше начать, каждый решает для себя сам, но есть несколько основных направлений вложения денег, по которым идут инвесторы всего мира. Некоторые из них дают возможность сохранить капитал и преодолеть инфляцию, другие позволяют рассчитывать на весьма серьезную прибыль.
Деление способов инвестирования происходит по степени доходности и риска. Как правило, чем больше доходная часть, тем более серьезная рисковая составляющая присутствует в проектах. Исходя из собственных возможностей, необходимо выбирать направление и способы инвестирования денег.
Одним из наименее рисковых методов является вложение денег в банковские депозиты и металлы. Это сравнительно не-трудоемкий способ сохранить капитал. Невозможно говорить о высокой прибыльности такого проекта. Но это поможет не только сохранить свой капитал, но и в определенной степени приумножить его. В настоящее время процентная ставка по депозитам в коммерческих банках страны достигает 15% годовых. Что касается вложения денег в драгоценные металлы, то тут вообще ситуация специфическая. Как известно, золото не имеет способность резкого колебания цен и в последние годы цена на него стабильно растет.
Можно вкладывать деньги в акции и другие ценные бумаги. Однако этот метод требует наличия некоторых специфических знаний.
Инвестирование денежных средств в открытие собственного бизнеса или выкуп части какого-то проекта являются рисковым мероприятием и даже не всегда доходным. Здесь необходимо просчитывать массу нюансов. В силу высочайшей конкуренции в любом сегменте рынка очень трудно найти свою нишу, которая станет началом прибыльного дела. Именно поэтому такое вложение трудно отнести к выгодным способам инвестирования.
Учимся разумно тратить
Как гласит народная мудрость: «Богат не тот, кто много зарабатывает, а тот, кто разумно тратит». Как научиться правильно вести семейный бюджет, чтобы возникала возможность откладывать денежные средства? Каждый из нас может значительно улучшить свое финансовое положение. Первым шагом в обретении финансовой свободы является составление личного финансового плана, то есть плана действий по достижению желаемых финансовых целей, который будет служить картой на пути к цели.
Мирлан Майтпасов отмечает, что для этого, в первую очередь, необходимо оценить свою текущую финансовую ситуацию или, проще говоря, исходную точку, с которой вы начнете осуществлять свои финансовые планы. Для начала вам необходимо проанализировать все свои активы и обязательства. В активах можно указать все денежные средства, которые у вас имеются в кошельке, на банковском счете, сбережения и инвестиции. Обязательство – это ваши долги и кредиты.
После того, как вы узнали, что у вас есть и сколько и кому вы должны, необходимо разобраться, откуда к вам приходят деньги и куда они тратятся, т. е. провести анализ собственных доходов и расходов, который надо вести на регулярной основе. Регулярный учет расходов поможет вам понять, на какие нужды тратятся основные суммы денег, и позволит сократить расходы, уменьшив некоторые статьи или полностью исключив их из своего бюджета (спиртное, сигареты и т. п.).
Такой подход позволит вам сэкономить около 20% расходов. В годовом выражении это два месячных дохода без дополнительных трудозатрат. И эти средства могут быть инвестированы в достижение мечты, имеющей материальное воплощение. Так что ваши усилия будут оправданы в материальном и эмоциональном планах.
Сохраним и приумножим
Наиболее распространенным способом инвестирования вероятнее всего являются инвестиции в банковский вклад. Он представляет возможность сохранить имеющийся капитал и получить определенную прибыль в связи с начислением на сумму вклада процентов.
Со слов М. Майтпасова, существуют два основных вида вкладов: вклады до востребования, выдаваемые по первому требованию, и срочные вклады, выдаваемые по истечении определенного договором срока.
Вклады до востребования удобны для краткосрочного хранения сбережений и также могут использоваться для осуществления безналичных расчетов.
Срочный вклад, в отличие от вклада до востребования, открывается на определенный срок (как правило, на 3, 6, 9, 12, 24, 36 месяцев), но при изменении обстоятельств срочный депозит так же, как и вклад до востребования, можно снять в любое время. При этом вы можете лишиться начисленных процентов.
Вклады можно вносить как в национальной, так и иностранной валютах. Существуют также мультивалютные вклады. Их особенность в том, что сумму вклада можно разделить и хранить одновременно в нескольких видах валют, а в течение срока вклада самостоятельно переводить всю сумму вклада из одной валюты в другую либо изменять доли вложения в различные виды валют.
Статьей 61 Гражданского кодекса Кыргызской Республики определено право несовершеннолетних в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей в соответствии с законодательством вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
Ставим цели, достигаем результатов
К примеру, к совершеннолетию ребенка я хочу накопить определенную сумму денег посредством банковского депозита. Чтобы квалифицированно управлять своими денежными средствами, размещаемыми в банковские депозиты, необходимо анализировать ожидаемую доходность по выбираемым видам вкладов, составляя для этого расчет процентов по депозитам.
Для этого Мирлан Майтпасов советует знать величину процентной ставки, порядок и периодичность начисления процентов, порядок получения процентов (причисление к вкладу, выдача наличными, перечисление на счет до востребования или на карточку). Все это оговаривается банками в договорах банковских вкладов и зависит от вида вклада.
Расчет банковских процентов по вкладам физических лиц производится банками с использованием:
• фиксированной процентной ставки, когда процентная ставка закреплена в депозитном договоре и не меняется в течение всего срока вклада по договору.
• плавающей процентной ставки, когда установленная по договору ставка может меняться в течение всего срока вклада, в связи с изменением ставки рефинансирования, с изменением курса валюты и другими факторами, оговоренными банком в договоре.
Расчет процентов и способы расчета банковских процентов по привлеченным в депозиты банков средствам производятся по формулам расчета процентов. Обратите внимание на то, что нижеследующие формулы расчетов приводятся только для демонстрации расчета возможного дохода по вкладам.
Расчет простых процентов. Если по вашему вкладу процент начисляется один раз в конце срока, то формула расчета процентов по вкладу выглядит так:
S = (P*I*t / K) / 100, где:
S – сумма начисленных процентов;
P – сумма вклада;
I – годовая процентная ставка;
t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу;
K – количество дней в календарном году (365 или 366).
Приведем пример по этому случаю. Допустим, банком принят депозит в сумме 100 000 сомов сроком на 180 дней по ставке 12% годовых. Расчет простых процентов по формуле показал, что сумма процентов составляет 5917,81 сом:
(100 000 сом * 12% * 180 дней / 365 дней)/ 100 = 5917 сом 81 тыйын.
Таким образом, по окончании срока общая сумма возврата вложенных в депозит средств с начисленными процентами составит 105917,81 сом.
Расчет сложных процентов. Если по вашему вкладу процент причисляется несколько раз в течение срока вклада, то есть капитализируется, то следует применять формулу расчета сложных процентов по вкладам, которая выглядит так:
S = P*(1+I/n)n, где
S – сумма депозита с начисленными процентами;
P – сумма вклада;
I – годовая процентная ставка;
n – количество выплат в год.
Приведем расчет для примера по этому виду процентов. Банком принят вклад на 6 месяцев в сумме 100 000 сомов с процентной ставкой 12% и ежемесячной капитализацией. Расчет сложных процентов по формуле показал, что сумма процентов по вкладу составляет 6152 сома 2 тыйына, а итоговая сумма – 106152,02 сома:
100 000 сомов* (1+12%/12 месяцев в году) 6 месяцев вклада = 106152,02 сома.
Пользуясь вышеприведенными формулами, можно узнать, что доходность по вкладу 100 тысяч сомов под 12% годовых на 6 месяцев с ежемесячной капитализацией несколько превысит доходность по вкладу на 6 месяцев под 12,4%, но без капитализации.
Система защиты
Видимо, основной проблемой низкого доверия к банковской системе является прокатившийся лет двадцать назад бум «финансовых пирамид» и обманутых вкладчиков, лишившихся своих денег. Насколько хорошо в настоящее время защищены банковские депозиты?
Как оказалось, существует система защиты вкладов в банках, в частности Закон Кыргызской Республики «О защите банковских вкладов (депозитов)» позволяет вкладчикам при банкротстве банка получить гарантийное возмещение. Получить информацию о принадлежности банка к системе защиты вкладов и по другим вопросам можно по горячей линии Агентства по защите депозитов граждан Кыргызской Республики.
В рамках гарантийного случая каждому вкладчику выплачивается компенсация в размере до 200 тысяч сомов в совокупности, включая проценты по вкладам.
Выбираем устойчивый банк
Если вы решили разместить вклад в банке, следует ознакомиться с полной информацией о банке (показателями его деятельности), его участии в системе страхования вкладов, предлагаемых условиях по вкладам. Получить такую информацию возможно от сотрудников банка по телефону или в офисах банка, на стендах. Кроме того, большинство банков имеют информационные буклеты и представляют их всем желающим в своих офисах, а также размещают подробную информацию об условиях привлечения различных видов вкладов на своих сайтах. Ваше право на получение своевременной, необходимой и достоверной информации закреплено законодательством. Не пренебрегайте им!
Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, принимающих вклады. Полученная информация позволит сравнить предложения по вкладам разных банков.
Осведомлен — значит вооружен
Повышение финансовой и инвестиционной грамотности населения вошло в разряд стратегических приоритетов многих государств.
В нашей республике проблема повышения финансовой грамотности имеет свое значение в связи с особенностями исторического развития. Поздний переход к рыночным условиям хозяйствования явился причиной ограниченных знаний о финансовых институтах и инструментах среди основной массы населения и сформировал преимущественно традиционалистскую стратегию финансового поведения.
Как известно, банки и небанковские финансово-кредитные учреждения наращивают кредитный портфель, увеличивают депозитную базу, расширяют круг и территорию предоставляемых населению услуг.
При этом защищенность потребителей данных услуг с точки зрения их осведомленности и информированности о количественных и качественных свойствах этих услуг остается на недостаточном уровне, несмотря на довольно значительную работу, которую в последнее время провел Национальный банк по созданию нормативно-правовой базы в различных важных сферах: по управлению кредитным риском, процессам кредитования и раскрытия информации, разработке и продвижению законов об обмене кредитной информацией, о платежной системе и др.
Финансовая безграмотность клиентов может быть использована финансово-кредитными учреждениями (или была использована в некоторых случаях) в целях получения наибольшей выгоды; при этом действия данных учреждений необязательно могут нарушать требования законодательства, но могут затронуть законные интересы их клиентов.
Потребители, обладающие информацией и базовыми правами и осведомленные о своих обязанностях, являются важным залогом дисциплины на финансовом рынке. Они стимулируют финансово-кредитные учреждения конкурировать между собой в предоставлении более качественных продуктов и услуг, а не в использовании с выгодой для себя недостаточно информированных потребителей.
Как известно, целью Национального банка республики, как центрального банка страны, является достижение и поддержание стабильности цен. При этом основной задачей, способствующей достижению цели деятельности банка, является поддержание покупательной способности национальной валюты, обеспечение безопасности и надежности банковской и платежной систем республики. И здесь одним из важных факторов обеспечения финансовой стабильности банковской системы является уровень финансовой грамотности населения.
В этой связи в последнее время Нацио-нальный банк разработал и утвердил целый ряд важных изменений в законодательство в данной сфере: утверждено Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, не привлекающих депозиты; внесены изменения в Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых Нацио-нальным банком; разработаны (в дальнейшем приняты Жогорку Кенешем) законопроекты о внесении изменений и дополнений в Закон Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», «О платежной системе Кыргызской Республики», «Об обмене кредитной информацией» и др. Например, для финансово-кредитных учреждений стало обязательным раскрытие полной информации о кредите (годовая эффективная процентная ставка, комиссионные платежи, график погашения), вывешивание информации об общих условиях кредитования в общедоступном месте в каждом офисе, неотъемлемой частью кредитного договора является перечень прав и обязанностей клиента и др.
Разработано наглядное пособие для детей на государственном и официальном языках под названием «Акча алиппеси» и «Денежная азбука», в котором в доступной для детей форме даны понятия о деньгах, планировании семейного бюджета, о банках и банковских услугах. Пособие издано и распространяется во всех общеобразовательных учебных заведениях страны.
На постоянной основе проводятся обучающие семинары для учащихся общеобразовательных учреждений, студентов средних специальных учебных заведений, представителей малого и среднего бизнеса. Презентации семинаров разработаны в двух видах: для детей школьного возраста и для более старшей возрастной группы.
Для учащихся средних школ, студентов средних специальных и высших учебных заведений организовываются экскурсии в нумизматический музей Национального банка и в офисы коммерческих банков.
Издаются буклеты-памятки для потребителей банковских услуг по вопросам кредитования, банковских платежных карт и порядке обмена ветхих и испорченных банкнот.
Разработан специализированный интернет сайт www.finsabat.kg, на котором аккумулирована актуальная информация, подготовленная финансовыми учреждениями и государственными ведомствами для содействия увеличению базовых знаний граждан на темы банковских и микрофинансовых услуг.
Национальным банком было подписано грантовое соглашение с Альянсом за финансовую доступность в рамках проекта «Финансовая грамотность для финансовой доступности», которым предусмотрено проведение социологического исследования, направленного на изучение уровня финансовой грамотности населения и разработку программы повышения финансовой грамотности в национальном масштабе.
В этих целях с помощью привлеченных экспертов Национальным банком был разработан специальный опросник и отобрана компания для проведения исследования.
Исследование проводилось в 2015 году с охватом всех семи областей республики и городов Бишкек и Ош.
Основные итоги исследования показали следующее.
Почти половина опрошенных оценили финансовую ситуацию своей семьи как удовлетворительную, и лишь каждый шестой оценил финансовые возможности своей семьи как плохие и очень плохие.
Оценка субъективных представлений респондентов о собственном уровне финансовой грамотности показали, что население в целом склонно относительно невысоко оценивать свой уровень финансовой грамотности. Но для некоторых все же характерна завышенная оценка собственных знаний и умений в области финансов. Как правило, респонденты выше оценивали свой уровень владения финансовыми вопросами по сравнению с тем, насколько они на деле были способны ориентироваться в финансовых вопросах. Более трети охарактеризовали свой уровень финансовой грамотности и навыков как удовлетворительный.
Результаты проведенного теста позволили охарактеризовать действительный уровень знаний по финансовой грамотности как низкий. Лишь 17% респондентов обладают хорошим уровнем знаний. Почти половина имеет удовлетворительные знания. У каждого пятого респондента уровень неудовлетворительный, а у каждого десятого и вовсе отсутствуют знания и навыки.
Хуже всего кыргызстанцы ориентированы в финансовой терминологии. Правильно смогли ответить менее четверти опрошенных.
С вопросами по финансовым продуктам и услугам респонденты справились хуже, чем с тестом по финансовой математике. Как оказалось, у трети опрошенных эти знания и навыки вовсе отсутствуют.
Более трети населения не ведет учета доходов и расходов, почти каждый шестой имеет смутное представление о том, сколько денег получено и потрачено в течение месяца.
Подавляющая часть граждан пользуется лишь базовыми финансовыми услугами, осуществляет некоторые финансовые операции через потребительский кредит.
Большинство населения весьма редко прибегает к сравниванию условий предоставления финансовых услуг различными финансово-кредитными учреждениями, прежде чем воспользоваться их услугами.
Исследование показало сравнительно низкий уровень осведомленности граждан в финансовых вопросах. В числе основных приоритетов выделяется лишь интерес людей к ситуации на валютном рынке, точнее к изменению курса сома к доллару. Значительно реже население интересуется изменениями на рынке недвижимости, изменениями процентных ставок по депозитам, по кредитам и т.д.
Почти каждый пятый опрошенный ориентируется на рекламу, и лишь каждый десятый находит информацию на специализированных веб-сайтах, консультируется с сотрудниками банка, страховых и управляющих компаний во время визита к ним или по телефону.
Исходя из потребностей населения в дополнительной информации о финансовых услугах, большинство респондентов хочет лучше знать о потребительском и ипотечном кредите. Другая информация – о расчётном счете в банках, кредитной карте, страховых полисах, обменных пунктах валюты, инвестициях в корпоративные облигации – интересует потребителей значительно меньше.
Исследование показало, что население страны более осведомлено в вопросах кредитования, но не всегда может произвести расчеты по процентам. Только треть населения владеет информацией по вопросам, касающимся операций с ценными бумагами, биржевыми сделками, а также некоторыми экономическими терминами.
Основной причиной низкой финансовой грамотности, на наш взгляд, является отсутствие возможностей ее повышения. В учебных заведениях нет специальных курсов для повышения финансовой грамотности населения, данные знания доступны только для студентов экономических специальностей. Однако основная часть населения хочет иметь возможность учиться с помощью специальных курсов, дистанционно, чтения литературы, получать информацию через средства массовой информации.
Результаты исследования послужили основой для разработки проекта Программы повышения финансовой грамотности населения на 2016-2020 годы. Данная программа была согласована с соответствующими министерствами и ведомствами и была утверждена постановлением правительства в июне этого года.
Программа направлена на реализацию «Национальной стратегии устойчивого развития Кыргызской Республики на период 2013-2017 годы» и учитывает ключевые меры правительства, заинтересованных министерств и ведомств, Национального банка, участников финансового рынка, бизнес-ассоциаций и других заинтересованных структур по ее дальнейшей реализации.
В результате реализации программы будет воспитываться финансово грамотное молодое поколение, повысится эффективность использования личных финансов, улучшится качество использования финансовых инструментов.
Подводя итоги, Мирлан Майтпасов отметил, что возможности сбережения, инвестирования, кредитования огромны, и человеку, не разбирающемуся в этих вопросах, сложно определить, на что нужно обращать внимание при пользовании финансовыми инструментами и как выяснить, какие возможности являются лучшим выбором лично для него. Люди, обладающие «здравым финансовым смыслом», принимают решения, которые позволяют обеспечить личную финансовую безопасность и собственное благосостояние, внести вклад в экономику и способствовать развитию экономической системы. При этом повышение финансовой грамотности необходимо производить в комплексе: повышение грамотности населения в отношении вопросов взаимодействия с банками, инвестирование на фондовом рынке и в других секторах финансового рынка, а также управление личными деньгами и семейным бюджетом.
За финансовой грамотностью стоит общее благосостояние народа, а значит, и будущее страны.
Чтобы денежки водились
Существует много поверий и примет для того, чтобы «денежки водились», а вот финансовой грамотностью, умением использовать свои денежки для достижения финансовых целей, увы, как видно из сказанного, похвастается не каждый. Еще одним симптомом этой «болезни» можно назвать неразвитую сеть филиалов банков в селах, что также создает определенные препятствия как для развития банковской системы, так и для населения. Жители сел по-прежнему вынуждены прибегать к одноименным беспроцентным «банковским» копилкам. Помнится, еще в советские времена у каждого почтового отделения всегда можно было найти филиал сберкассы (в сельской местности). Сегодня таковые есть лишь в крупных населенных пунктах. Не так давно ГП «Кыргызпоч-тасы» поднимался вопрос о создании Поч-тового банка, поскольку доставшееся ему в наследство от советского прошлого практически стопроцентное покрытие республики филиалами предприятия в значительной степени увеличило бы доступ населения к банковским услугам. Но пока воз и ныне там.
Примерами неразумного использования денег кишат и криминальные сводки. Например, по сообщению пресс-службы МВД, в селе Кок-Ой домушники украли 400 тысяч сомов наличными, через неделю в том же селе злоумышленники украли ювелирные украшения на сумму свыше 400 тысяч сомов. Также помимо прочего было похищено ювелирных изделий на 300 тысяч сомов. Квартирные кражи – довольно частое преступление. В основном преступники «охотятся» за деньгами, дорогими ювелирными изделиями, техникой.
Конечно, приведенные случаи – несчастье для семей, но если бы эти средства были направлены на инвестирование в свое будущее, достижение целей, то вполне возможно, что случившегося удалось бы избежать. Ведь самый лучший способ предсказать свое будущее – это самостоятельно создать его.
Елена ЖОЛОБОВА.
Фото www.
