Обязательное страхование – необходимость, продиктованная жизнью

Уровень страхования собственного жилья в европейских странах составляет порядка 95%, то есть практически все домовладения имеют страховой полис. И это вполне логично.

Широко развитая система ипотечного кредитования ненавязчиво подталкивает собственников воспользоваться услугами страховых компаний, ведь только в таком случае возникают определенные гарантии, и домовладелец может, образно говоря, спать спокойно, не думая о возможном форс-мажоре, в одночасье оставляющем без купленного в долг имущества. Также следует учесть, что без заключения договора страхования подобный вид кредита как в Европе, так и в странах СНГ вообще не может быть выдан.
Названная мудрость была перенята и кыргызстанским законодательством. Не так давно созданная Государственная ипотечная компания выдает ипотечные кредиты с условием обязательного страхования приобретённого имущества.
И это правильно, поскольку понимание того, что жилье для людей – одна из основных ценностей в жизни, своего рода стартап для детей, внуков, разделяют не только заморские, но и наши сограждане. А вот сберечь его на долгие годы, приобретя реальную уверенность в сохранности, которую дает страховой полис, к сожалению, разделяют только первые. Наши же граждане по-прежнему надеются на «авось».
Желание что-то сохранить, воспользовавшись законным инструментом, наблюдается в обществе все реже и реже, а вот тенденция требовать от государства возмещения убытков – здесь мы впереди планеты всей. Существующая сейчас схема покрытия ущерба, нанесённого природной стихией, не покрывает всех расходов, понесенных домовладельцами. Принятый в начале этого года закон об обязательном страховании жилых помещений от пожара и стихийных бедствий предлагает более эффективные меры. Однако некоторые гражданские активисты восприняли его как нечто направленное на очередной побор денег с народа, не проанализировав и не разобравшись в тех возможностях, которые приобретает страхователь при заключении договора страхования.

Для защиты третьих лиц
В мировой практике также очень развито страхование автогражданской ответственности. К примеру, в Норвегии первоначальная стоимость страхового полиса для начинающего водителя легкового автомобиля обходится примерно в 100 долларов в месяц, причём средний размер заработной платы там составляет порядка 3 тысячи долларов, следовательно, за год владельцу автомашины приходится отдать практически половину от своей месячной заработной платы.
У нас средняя заработная плата в Бишкеке чуть выше 14 тысяч 500 сомов, а страхование ответственности владельца автотранспортного средства перед третьими лицами, которые могут пострадать от его неправомерных действий, обойдётся в пределах 2 тысяч 500 сомов в год, причем купить страховой полис станет возможно на любой срок, начиная от пяти дней. Как видно, в мире подобного рода страховки обходятся гораздо дороже, чем у нас.
На данном этапе Министерство внутренних дел по поручению премьер-министра проработало проект постановления правительства о внесении изменений в правила дорожного движения, регламентирующие список документов, которые должен иметь при себе водитель. В частности этот список будет дополнен полисом ОСАГО.
— При отсутствии данного полиса у водителя вступят в силу нормы Административного кодекса КР, устанавливающего размер штрафа за данный вид правонарушения, – комментирует ситуацию Нурлан Мокушевич Байбосунов, член исполнительного совета государственной службы регулирования и надзора за финансовым рынком при правительстве КР (Госфиннадзор). – При первичном нарушении его размер составит до пяти расчетных показателей. Повторное совершение подобного правонарушения позволяет сотруднику дорожно-патрульной службы поставить транспортное средство на штрафстоянку до устранения причины, то есть до получения полиса. Но все эти изменения вступят в силу только после
1 января 2018 года.
Страховой полис полезен как самому виновнику ДТП, так и пострадавшим, потому что расходы по страховому случаю за нарушителя будет оплачивать застраховавшая его компания.
По количеству автотранспорта на дорогах нашей республики видно, что его число с каждым годом увеличивается. В основном рынок пополняется автомобилями, приобретенными на вторичном рынке, срок использования которых свыше 10 лет. Большое количество машин, плохое состояние дорог, низкий уровень культуры вождения в совокупности приводят к увеличению количества ДТП. По данным ГУПМ МВД, количество ДТП ежегодно составляет более семи тысяч, число погибших – более одной тысячи человек в год, раненых – более 10 тысяч человек в год. В этой связи и был принят закон КР «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств». Его основная цель – защита прав и законных интересов пострадавших по возмещению причиненного вреда при эксплуатации автотранспортных средств и имущественных интересов владельцев автотранспортных средств, связанных с обязанностью по возмещению причиненного вреда третьему лицу в результате дорожно-транспортного происшествия.
Названный закон уже вступил в силу 7 февраля этого года. В ближайшее время страховые компании получат лицензии на страхование по ОСАГО и приступят к работе. При этом до 1 января 2018 года никто не будет требовать обязательного наличия полиса ОСАГО у водителей, не будут штрафовать за их отсутствие. Но те владельцы автомашин, которые сами захотят застраховать свою автогражданскую ответственность, смогут в добровольном порядке получить полис ОСАГО и таким образом обезопасить себя и окружающих. До 2018 года граждане и страховые компании смогут привыкнуть к ОСАГО в Кыргызстане: наработать операционный опыт, отработать методику оценки ущерба и наладить взаимодействие МВД, страховщиков, страховых комиссаров, страхового арбитра, государственных лечебных учреждений, выявить «узкие места» в самом законе, в подзаконных актах. За это же время можно будет в спокойном режиме создать и запустить в полноценную эксплуатацию единую цифровую базу данных по всем автомашинам, водителям, страховым полисам. Это позволит Госфиннадзору, ГРС, МВД наработать первичную статистику по ОСАГО, отработать взаимодействие.

Как вернуть доверие?
Деятельность страховых организаций, как и деятельность других финансовых институтов, осуществляющих операции с финансами граждан, в первую очередь зависит от уровня доверия населения, страховой культуры, стабильности экономики. В нашем случае нежелание части населения поддержать законы об обязательном страховании связано именно с недоверием к правительству, а главный фактор – системное недоверие к власти. Эти посылы не возникли в одночасье: в стране произошли две революции, смещены 2 президента, сменились 24 премьер-министра. Все это усиливается повальной коррупцией, пронизавшей практически все ветви власти.
— Теперь нам нужно очень многое сделать и потратить много сил, чтобы вернуть доверие народа к власти, – делится Нурлан Байбосунов. – Чтобы ни предпринимала власть, народ будет воспринимать это так, что его в очередной раз хотят обмануть, в очередной раз повысить налоги, тарифы, либо еще каким-то образом поживиться за его счёт. Видимо, именно из-за этого необходимость оплаты даже небольшой суммы при обязательном страховании вызывает столько обсуждений.
Люди воспринимают предложенную процедуру как очередную попытку залезть к ним в карман, но при этом они совершенно не понимают, что в данном случае государство действительно хочет им помочь. К примеру, заплатив за страховой полис 600 сомов в селе или 1200 сомов в городе, в случае наступления страхового случая вполне реально не остаться на окраине жизни. А выплачиваться будет огромная сумма, в 833 раза превышающая оплаченную страховую премию – это 500 тысяч сомов в селе и 1 миллион сомов в городе. Стоимость страховки жилых помещений в год довольно низкая, ведь ни для кого не секрет, что многие наши жители тратят на месячный баланс своего сотового телефона гораздо большие суммы.

Несмотря на название закона «Об обязательном страховании жилых помещений от пожара и стихийных бедствий», фактически страхование жилья является добровольным, так как законодательством не предусмотрена ответственность за его неисполнение. Чтобы стимулировать граждан на получение страхового полиса, по поручению президента и премьер-министра стоимость страхового полиса была уменьшена в три раза от первоначальных актуарных расчетов, а суммы выплат остались прежними – 500 тысяч сомов в селе и 1 миллион сомов в городе. Так, стоимость полиса для горожан была снижена с 3 тысяч 600 сомов до 1 тысячи 200 сомов. Стоимость страхового полиса в сельской местности вместо рассчитанных ранее 2 тысяч 100 сомов составляет сейчас 600 сомов в год, или 50 сомов в месяц. Таких низких тарифов при таких высоких страховых выплатах нет нигде в мире.
В условиях экономически слабого государства с огромным дефицитом бюджета страхование является спасительным решением для самых социально незащищенных граждан государства, так как используется механизм солидарной ответственности, когда все вместе прикрывают слабых и помогают попавшим в беду.
Госфиннадзор приветствует и всячески поощряет максимальную социальную защищённость граждан Кыргызстана и строит свою работу таким образом, чтобы самым нуждающимся в помощи гражданам была оказана достойная и свое-временная поддержка.
Законом по страхованию жилья предусмотрено шесть категорий льготников, которые могут воспользоваться своим правом и заключить договор страхования бесплатно либо с 50-процентной скидкой, а в случае наступления страхового случая выплаты получить наравне со всеми застрахованными гражданами.
В частности от уплаты страховой премии освобождаются частично либо полностью следующие категории граждан:

1. Собственники жилых помещений – ветераны Великой Отечественной войны и блокадники Ленинграда:
• инвалиды I, II, III групп освобождаются от уплаты страховой премии полностью;
• труженики тыла с I, II группой инвалидности освобождаются от уплаты страховой премии полностью;
• труженики тыла с III группой инвалидности освобождаются от уплаты страховой премии на 50%;
• вдовы участников и инвалидов ВОВ и блокадников Ленинграда освобождаются от уплаты страховой премии полностью.
2. Собственники жилых помещений – пострадавшие от аварии на Чернобыльской АЭС:
• инвалиды I, II групп освобождаются от уплаты страховой премии полностью;
• инвалиды III группы освобождаются от уплаты страховой премии на 50%;
• вдовы погибших и умерших от ЧАЭС освобождаются от уплаты страховой премии на 50%.
• Собственники жилых помещений – пострадавшие по межгосударственным соглашениям в войне в Афганистане:
• инвалиды I, II групп освобождаются от уплаты страховой премии полностью.
• инвалиды III группы освобождаются от уплаты страховой премии на 50%.
4. Собственники жилых помещений – лица с ограниченными возможностями здоровья:
• инвалиды I и II групп освобождаются от уплаты страховой премии полностью;
• инвалиды III группы освобождаются от уплаты страховой премии на 50%.
5. Собственники жилого помещения – одиноко проживающие пожилые граждане – освобождаются от уплаты страховой премии на 50%.
6. Малоимущие семьи, охваченные социальным паспортом малоимущей семьи, освобождаются от уплаты страховой премии на 50%.

Работа полным ходом
На сегодня уставный капитал Государственной страховой организации (ГСО) составляет 50 миллионов сомов. Из-за трёхкратного снижения тарифов на страхование жилья при масштабных стихийных бедствиях собранных денег может не хватить для оплаты всех страховых случаев. Предполагается, что государство в этом случае выплатит недостающую сумму из бюджета. Кроме этого к июлю нынешнего года правительством планируется докапитализация минимального уставного капитала ГСО до 100 миллионов сомов. В течение последующих двух лет планируется повысить его еще в 3 раза для обеспечения финансовой устойчивости работы ГСО.
На данный момент Государственная страховая организация заключила агентские соглашения с «Кыргыз поч-тасы» и четырьмя коммерческими банками, имеющими в совокупности более 1400 полностью оборудованных точек продаж страховых полисов с прошедшим обучение персоналом. Таким образом, обеспечен полный охват населения республики. Следовательно, граждане могут заключить договор, не выезжая из своего населенного пункта.
Госфиннадзор и Государственная регистрационная служба с целью снятия излишних бюрократических барьеров ограничили требования по представляемым документам на жилые строения по аналогии с ГНИ – для получения страхового полиса граждане предоставляют только техпаспорт на жилье, который одновременно является и правоустанавливающим документом, то есть не требуется предоставлять документы на землеотвод, архитектурный проект дома, акт сдачи в эксплуатацию и т. д. Это очень удобно для тех, кто еще недооформил регистрационные документы на свое домостроение.

Услышать голос народа
После заявления некоторых политиков о необходимости приостановить вступление в силу законов об обязательном страховании до 2020 года, завышенной стоимости страхового полиса и о якобы отрицательном отношении населения к самой идее обязательного страхования, от граждан нашей республики массово стали поступать заявления об их несогласии с этой позицией. Люди в буквальном смысле просят депутатов не делать столь поспешных выводов, а хорошо изучить ситуацию, оставив в силе действие этих законов. Так как из всех органов власти такие заявления граждан направляются в Госфиннадзор, то сейчас в этом ведомстве находятся уже свыше 400 обращений.
Если же полностью остановить законы об обязательном страховании до 2020 года, то это «заморозит» ситуацию и даже отбросит её назад. Развитию рынка страхования в Кыргызстане будет нанесён серьёзный урон. Никто не будет вкладывать деньги, время и ресурсы в проект, который и в 2020 году вряд ли заработает, так как в это время предстоят выборы в Жогорку Кенеш. Политики в 2020 году, играя на голосах избирателей, придумают множество веских доводов вновь отложить введение ОСАГО. При этом они, конечно же, не скажут нам, что главной причиной будет их жгучее желание вновь избраться в парламент страны на очередной срок. Если задуматься, то вот именно такими решениями по ключевым вопросам развития Кыргызстана, его экономики и загоняется наша страна на обочину мирового развития. Это путь в никуда.
По данным Министерства чрезвычайных ситуаций, с начала и по 30 апреля нынешнего года ущерб от последствий неблагоприятных природных явлений в Кыргызстане оценивается в 16 миллионов 768 тысяч сомов. В основном ликвидация последствий этих природных событий происходит за счет государства или же граждане сами, своими силами и средствами, участвуют в минимизации потерь.
Примеры последних крупных событий: в середине апреля нынешнего года из-за сильного проливного дождя в реке Бурана поднялся уровень воды, в результате чего на 7-8 км автодороги Токмок-Кегети Ак-Бешимского сельского округа сошли сели объемом 2,5 м3. В это же время в селе Совет Кегетинского сельского округа по улице Восточная водой затопило дома и дворы местных жителей. Необходимые работы провели сами жители улицы. Также в селе Кара-Ой Ибраимовского сельского округа селевые потоки затопили 6 домов и 13 дополнительных построек.
В селе Чуй-Интернат Ак-Бешимского сельского округа вдоль канала «Осмон» водой затопило дворы и огороды двух близлежащих домов. Возле музея Бурана в Чуйском районе водой затопило около 20 гектаров посевных земель.
В селе Кегети по улице Исаева водой затопило дворы и хозпостройки двух домов.
И это лишь малая часть стихийных происшествий нынешней весны. Именно они еще раз подчеркнули необходимость создания механизма эффективной финансовой защиты интересов граждан – владельцев недвижимости – на случай природных катастроф и стихийных бедствий. Подобные механизмы уже давно и эффективно действуют в большинстве развитых стран мира.

Елена ЖОЛОБОВА.
Фото www.